Ảnh hưởng của lãi suất cố định khi vay mua nhà

1. Tìm hiểu về lãi suất cố định và các khái niệm liên quan 

Một khái niệm chung nhất về lãi suất, đó chính là tỷ lệ phần trăm của số tiền gốc mà người ta phải trả lại khi mượn tiền hoặc đầu tư tiền. Lãi suất cũng được xem là tỷ lệ đầu tư sinh lời mà bên gửi tiền, bên cho vay tiền nhận được từ số tiền vốn gốc.

1.1. Lãi suất khi đi vay

Lãi suất khi đi vay là số tiền lãi bạn cần phải đóng thêm hàng năm so với số tiền bạn đã vay, được tính bằng tỷ lệ phần trăm so với số tiền trong vốn vay. Mức lãi suất của từng ngân hàng là khác nhau, tùy thuộc vào các chính sách và kế hoạch của ngân hàng, tuy nhiên vẫn phải tuân theo quy định của ngân hàng nhà nước. 

Ví dụ: A vay 90.000.000 đồng trong 18 tháng, với mức lãi suất là 10%/năm.

• Số tiền gốc phải trả hàng tháng là: 90.000.000 / 18 = 5.000.000 đồng
• Số tiền lãi phải trả hàng tháng: (90.000.000 x 10%) / 18 = 500.000 đồng
• Số tiền phải trả hàng tháng là 5.500.000 đồng

1.2. Lãi suất khi gửi tiết kiệm 

Lãi suất tiền gửi là mức lãi suất các ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi vào ngân hàng của các tổ chức, hoặc cá nhân. Tùy thuộc vào loại tài khoản tiền gửi, thời hạn gửi và quy mô tiền gửi mà sẽ có các mức lãi suất khác nhau.

Ví dụ: Khách hàng gửi 100 triệu đồng vào tài khoản tiết kiệm của ngân hàng X với kỳ hạn 12 tháng và lãi suất 8,6%/năm. Sau khi kỳ hạn gửi kết thúc, khách hàng sẽ nhận được thêm số tiền lãi là: 100.000.000 x 8,6% = 8.600.000 đồng.

1.3. Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là một hình thức của lãi suất vay, thường được áp dụng trong các trường hợp cho vay ngắn hạn. Khi lựa chọn hình thức này, người vay sẽ được áp dụng một mức lãi suất cụ thể được quy định trong hợp đồng tín dụng trong suốt thời gian vay vốn. Trong thời gian đó, lãi suất sẽ không thay đổi bất kể mọi biến động lãi suất trên thị trường.

Công thức: Lãi suất hàng tháng = Số tiền vay × lãi suất/12 tháng

Ví dụ: Chị H vay số tiền 3 tỷ trong vòng 2 năm với mức lãi suất cố định là 9,5%/ năm.

• Lãi suất hàng tháng là: 3.000.000.000 x 9,5%/12= 23.750.000 đồng
• Số tiền chị H phải trả mỗi tháng là: 3.000.000.000/24 + 23.750.000 = 148.750.000 đồng

Trái ngược với lãi suất cố định là loại lãi suất không cố định, có thể thay đổi và biến động theo tình hình thị trường, hay còn được gọi với tên “lãi suất thả nổi”. Thông thường, lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn so với lãi suất cố định, một số trường hợp đặc biệt nó sẽ cao hơn do sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay.

Ví dụ: Khách hàng vay 24 triệu đồng từ ngân hàng, kỳ hạn vay 12 tháng. Trong hợp đồng vay vốn sẽ ghi rõ trong 3 tháng đầu, lãi suất là 1%/tháng, sau 3 tháng lãi suất được điều chỉnh lên 1,25%. Như vậy trong 3 tháng đầu và 9 tháng sau, số tiền lãi phải đóng là khác nhau.

2. Ảnh hưởng của lãi suất cố định khi vay mua nhà

2.1. Cân bằng ngân sách cho người mua nhà

Vay ngân hàng mua nhà là giải pháp tài chính tối ưu nhất cho người có nhu cầu nhà ở nhưng ngân sách lại eo hẹp. Nếu lãi suất thị trường tăng vượt mức lãi suất cố định đã thỏa thuận thì khách hàng sẽ là người hưởng lợi vì họ vẫn được trả tiền với mức lãi suất thấp. 

Thực tế, khi thị trường có nhiều biến động với mức lãi suất thường xuyên ở mức cao, tâm lý nhiều người mua nhà sẽ e dè việc vay vốn ngân hàng bởi lo ngại lãi suất tăng đột biến khiến dòng tiền phải trả hàng tháng cao hơn. Lấy ví dụ, giữa năm 2023, khi mua chuyển nhượng những bất động sản thấp tầng có giá trị chục tỷ, người mua nhà có thể được áp dụng giải pháp tài chính với lãi suất cố định 7%, thời gian ân hạn gốc 2 năm. Giải pháp tài chính như vậy giúp gạt bỏ nỗi lo về lãi suất của thị trường. 

Thứ hai, với lãi suất là cố định, khách hàng sẽ biết được chính xác số tiền lãi và gốc cần phải thanh toán cho ngân hàng trong thời suốt thời gian vay. Nhờ đó, việc hoạch định tài chính và lên kế hoạch chi tiêu cũng trở nên dễ dàng hơn. Đây chính là cơ hội vàng để những người có nhu cầu về nhà ở nhanh chóng hiện thực hóa giấc mơ an cư lập nghiệp. 

2.2. Giảm thiểu rủi ro tài chính

Trong bối cảnh lãi suất ngân hàng tăng giảm tùy tình hình, thông qua việc chia nhỏ dòng tiền và kéo dài thời gian thanh toán từ khoản vay lớn thành những khoản trả góp định kỳ, người vay mua nhà có thể giảm thiểu rủi ro thanh khoản xuống mức thấp nhất. Xét về thời gian dài, họ có thể xoay dòng tiền cho các dự định khác như đầu tư sinh lời thay vì phải chi trả một khoản tiền khổng lồ trong khoảng thời gian ngắn.

Xét về yếu tố thị trường, khi lãi suất “hạ nhiệt”, room tín dụng đã mở, giá nhà về mức hợp lý, đây chính là thời điểm thích hợp để nhà đầu tư hoặc người có sẵn tiền mua được bất động sản ưng ý. Tuy nhiên, trong trường hợp phải nhờ cậy đến đòn bẩy tài chính, cần có ý thức về trần lãi suất, lợi nhuận ròng và dòng tiền.

Lấy ví dụ, thời điểm năm 2022, khi dự án Vinhomes Ocean Park 2 ở Hưng Yên được mở bán với quỹ căn thấp tầng lên đến hàng nghìn sản phẩm, là cục nam châm thu hút các nhà đầu tư. Mỗi sản phẩm có giá trị không nhỏ, ước tính lên tới hàng chục tỷ. Chủ đầu tư đưa ra chính sách bán hàng hấp dẫn. Tháng 7/2022 với phân khu Đảo Dừa, khách hàng được hưởng lãi suất 0% trong thời hạn tối đa 18 tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên nhưng không muộn hơn ngày: 25/12/2023. Sau thời điểm này, nhà đầu tư và chủ nhà cần cập nhật chính sách mới về lãi suất để tính toán dòng tiền.

Qua những thông tin chi tiết và cụ thể được trình bày trong bài viết này, bạn đã có thể hiểu được rõ về các khái niệm xung quanh lãi suất, cách tính lãi suất. Hy vọng bạn có thể sở hữu căn hộ trong mơ với một gói giải pháp tài chính hiệu quả nhất.